تأثير القروض البنكية المتعثرة على استقرارالمنظومة المصرفية
No Thumbnail Available
Date
2026
Authors
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
جامعة باجي مختار عنابة
Abstract
تهدف هذه الدراسة إلى تحليل ظاهرة القروض المتعثرة في القطاع المصرفي الجزائري، باعتبارها من أبرز التحديات التي تؤثر سلبًا على استقرار الجهاز المالي وقدرته على تمويل الاقتصاد الحقيقي، انطلقت الدراسة من فرضيات رئيسية تمحورت حول مدى فعالية الإصلاحات القانونية في الحد من التعثر، وطبيعة العلاقة بين حجم القروض الممنوحة ونسبة القروض المتعثرة، مع اعتماد منهج تطبيقي استند إلى بيانات زمنية للفترة الممتدة بين 2009 و2023، بعدإجراءالفروقاتمنالدرجةالأولى والثانيةظهرجلياأن السلاسلالزمنيةمتكاملةمنالدرجةالثانية،وبالتاليوجودعلاقةتكاملمشترك، مما سمح بصياغةنموذجتصحيحالخطأفي المدى القصيروتقدير العلاقة طويلة الأجل بين المتغيرتين.كشفت النتائج التطبيقية عن وجود علاقة طردية قوية بين القروض الممنوحة والمتعثرة، مع ضعف في قدرة النظام المصرفي على تصحيح الاختلالات قصيرة الأجل، إذ تم تقدير سرعة التصحيح بنحو 16% فقط سنويًا، مما يشير إلى بطء شديد في استجابة البنوك للمخاطر الائتمانية، فرغم أهمية الإصلاحات القانونية (خاصة قانون النقد والقرض 90/10)، فإنها لم تنجح عمليا في تقليص حجم القروض المتعثرة، نظرًا لبطء تنفيذها ميدانيًا، وضعف الرقابة الفعلية، وغياب بيئة تنافسية تسمح بتحسين أداء البنوك. أثبتت الدراسة أن ظاهرة القروض المتعثرة ليست مجرد انعكاس لاختلالات مالية، بل تعبير عن عجز مؤسسي وتنظيمي يتطلب تدخلًا متعدد المستويات، يجمع بين إصلاح الإطار القانوني، تأهيل الكفاءات البشرية، وتطوير البنية التقنية والمعلوماتية، حتى تتمكن البنوك الجزائرية من لعب دورها كاملاً في تمويل التنمية وضمان الاستقرار المالي.
Description
Keywords
القروض المتعثرة؛ الإصلاحات المصرفية؛ قانون النقد والقرض